整合後月付變低，為什麼反而多付了錢？期數的陷阱

「整合後每個月只要繳一半！」聽起來像救星，但這可能是整合最大的陷阱。月付變低不等於省錢，很多時候是把期數拉長換來的，你反而多付了。

月付為什麼會變低

月付低只有兩個原因：利率真的降了，或期數拉長了。前者是真省，後者是把同樣的債分更多期還——每期繳少一點，但還更久、付更多總利息。業者最愛用月付數字說服人，因為它最好看、最有感。

用實例看

假設你有 100 萬債務要整合。

方案 A：年利率 12%、5 年（60 期），月付約 22,200 元，總利息約 33 萬。

方案 B：年利率 12%、10 年（120 期），月付約 14,300 元，總利息約 72 萬。

方案 B 月付少了快 8000 元，看起來輕鬆很多。但期數拉長一倍，總利息從 33 萬變 72 萬——你多付了將近 40 萬。同樣的利率，只因為期數不同。

正確的比較方式

不要比月付，要比總支出：月付 × 期數 ＋ 一次性費用。把整合前和整合後的總支出算出來相減，才知道真的省了還是多付了。本站的整合效益計算機可以幫你算。

什麼時候拉長期數是合理的

如果你現在的現金流真的很緊、快繳不出來，用較低的月付先穩住、避免違約，即使多付一些總利息也是務實的取捨。關鍵是你要「知道自己在換什麼」——用多付的總利息，換每月的喘息空間，是清醒的選擇，不是被月付數字騙。

小結

整合後月付變低，先問期數變多長、總支出多少。月付低可能是拉長期數換來的、總利息反而增加。比較永遠用總支出不用月付。真的需要低月付撐現金流可以接受，但要知道代價，別被「月付省一半」的話術騙進更貴的方案。