整合到底能不能省，怎麼判斷？

很多人卡在「不知道整合完到底有沒有比較好」。其實道理很單純：卡債循環、民間借款利率最高，只要把這些高利的餘額併進一筆利率更低的貸款，利息負擔就會往下掉。下表把五種常見的債務組合，用市場常見的代表利率，算出整合前後的「首年利息」差距——這不是報價，是讓你看懂省息的來源與量級，真正要算，請用下方三個試算器輸入你自己的數字。

情境	債務組合（餘額＠利率）	總債務（萬）	整合方式（整合後利率）	現況首年利息（萬）	整合後首年利息（萬）	首年可省
雙卡上班族	卡債 18 萬＠15%、信貸 35 萬＠11%	53	信貸整合約 8%	6.6	4.2	約 2.3 萬月省 ≈ 1,925 元
多卡族	卡債（3 張） 45 萬＠15%、信貸 20 萬＠12%	65	信貸整合約 9%	9.2	5.8	約 3.3 萬月省 ≈ 2,750 元
家庭週轉	卡債 25 萬＠15%、信貸 60 萬＠10%、車貸 40 萬＠13%	125	房屋二胎整合約 6.8%	14.9	8.5	約 6.4 萬月省 ≈ 5,375 元
創業週轉	信貸 80 萬＠11%、民間借款 30 萬＠18%	110	房屋二胎整合約 7%	14.2	7.7	約 6.5 萬月省 ≈ 5,417 元
高額整合	卡債 30 萬＠15%、信貸 100 萬＠10%、車貸 50 萬＠12%	180	房屋二胎整合約 6.5%	20.5	11.7	約 8.8 萬月省 ≈ 7,333 元

說明：金額為依「假設利率」即時算出的示意，比較的是整合前後的「首年利息負擔」，用來呈現省息來源，非任何業者報價。利率採市場常見區間代表值（卡債循環約 15%、信貸約 8～12%、車貸約 9～13%、整合後信貸約 8～9%、房屋二胎整合約 6.5～7%）。實際省多少還要看你的真實利率、餘額、整合後期數與一次性費用，一律以實算為準；依民法第 205 條，約定年利率上限為 16%。本表五種情境的首年可省落在約 2.3～8.8 萬之間。

① 先算現況一年付多少利息 ② 算整合後能省多少 ③ 不整合？算還款順序

用這張表之前，先搞懂三件事

第一，比的是總支出，不是利率數字。利率低不代表一定划算，把年限拉長，月付會變低、但總利息可能變多。整合划不划算，要把「整合後本金＋總利息＋一次性費用」跟「維持現況的總支出」放在一起比，這也是整合效益試算把費用一起納入的原因。

第二，高利的餘額越多，整合效益越大。從表裡可以看到，卡債循環（約 15%）與民間借款（約 18%）佔比越重的情境，整合後省下的利息越可觀；相對地，如果你手上多半是低利的房貸或政策性貸款，硬整合反而不一定有利。先用債務總覽試算把每筆餘額與利率攤開，看清楚加權平均利率，再決定要不要整合。

第三，整合不是唯一解。如果你的紀律夠、現金流還撐得住，照「雪崩法」先還利率最高那筆，有時比重新借一筆整合更省、也不留下聯徵的新貸款紀錄。要比較「自己照順序還」與「整合」哪個划算，用還款順序試算；真的月付吃緊、收到催收或存證信函，才考慮用二胎整合把高利債務一次清掉、重整還款。

提醒：撥款前收取任何名目費用都是警訊，可撥 165 查證；契約一定載明年利率與逐項費用，空白欄位一律不簽。看不懂自己該走哪條，把債務狀況用 LINE 給我們，免費幫你用上面三個試算器算一次。

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整合到底能不能省？五種典型債務組合算給你看

用這張表之前，先搞懂三件事

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