整合前第一步：把所有債務列成一張表，你才知道全貌

很多人想整合債務，卻連自己到底欠多少、欠哪幾筆、各是什麼利率都說不清楚。整合的第一步不是找方案，是把全貌攤開——列一張債務清單。

要列哪些欄位

拿張紙或試算表，每一筆債務列四欄：債務名稱、目前餘額、年利率、每月月付。有固定期數的（信貸、車貸）再加一欄剩餘期數。

哪些債務要列進來

全部：信用卡循環餘額（不是這期帳單，是未清償的循環）、信用貸款、現金卡、信用卡預借現金、車貸、學貸、親友借款、任何民間借貸。房貸可以另外列，因為利率低、處理邏輯不同。

利率去哪裡查

信用卡循環：帳單上的循環信用年利率，多在 10%～15%。信貸：契約或對帳單，注意總費用年百分率含開辦費才是真實成本。民間借貸：若用「月息幾分」報價，乘以 12 換算年利率——月息一分是 12%、一分半是 18%（已超過民法 16% 上限）。

列完能看出三件事

一、債務總額：把餘額全部加總，這是你欠的總數。二、一年付多少利息：每筆「餘額×年利率」加總，這是你純粹付掉、沒減少債務的錢，通常大得嚇人。三、哪幾筆是高利：年利率二三十趴以上的（民間、現金卡）是優先要處理的。

這張表決定你的策略

如果高利債很多、總利息驚人，整合（用低利資金清償高利債）能明顯省。如果債務主要是低利的（低利房貸、學貸），整合空間有限。如果連最低應繳都快繳不出來，那該考慮的是協商而非整合。沒有這張表，你無法判斷任何方案好不好。

小結

整合前先列債務清單：名稱、餘額、年利率、月付四欄，全部債務都列。列完你會看清總額、一年利息、和哪幾筆是高利——這三個數字決定你該整合、該協商、還是自己還就好。本站的債務總覽計算機可以幫你把利息算出來。