只繳最低應繳會怎樣？信用卡循環的複利陷阱

信用卡帳單上的「最低應繳金額」，是很多人債務失控的起點。它看起來體貼——「這個月手頭緊，繳最低就好」，但如果你長期只繳最低，會發現欠款幾乎不動，利息卻一直付。這篇拆解為什麼。

最低應繳是怎麼算的

信用卡的最低應繳金額，通常是當期帳款的某個百分比（各家不同，常見是 5% 到 10%）加上前期未繳部分，並設有一個最低門檻（例如至少 1000 元）。

關鍵在於：你繳的這筆最低應繳，會先扣掉利息和各項費用，剩下的才拿去還本金。而循環利息是每天計算的。

用實際數字看

假設你欠了 10 萬信用卡循環，年利率 15%。

一個月的利息大約是 10 萬 × 15% ÷ 12 ＝ 1250 元。

假設最低應繳是 5%，也就是 5000 元。這 5000 元裡，先扣 1250 元利息，剩下 3750 元才還到本金。

所以繳了 5000 元，本金只從 10 萬降到 96250 元。降得很慢。

而下個月的利息，是用 96250 元去算，還是一千兩百多元。你會發現本金降得越慢，利息就一直維持高檔，形成一個很難掙脫的循環。

為什麼叫複利陷阱

如果你連最低應繳都繳不出來，或是這個月又刷了新的一筆，未繳的利息會滾入本金，下個月連利息都要付利息。這就是複利——利滾利。

循環利息的可怕之處在於它是每天計息、利滾利的。一旦動用循環又只繳最低，債務會像滾雪球一樣，你以為每個月都有在繳，實際上本金幾乎不動，甚至可能增加。

只繳最低要還多久

用前面 10 萬、年利率 15% 的例子，如果你每個月只繳最低應繳（而且期間不再新增消費），大概要還十幾年才能還清，而且付出去的總利息可能接近甚至超過本金。

換句話說，借的 10 萬，最後你可能付了將近 20 萬。這不是因為你亂花，是最低應繳的機制本來就是這樣設計的——讓你繳得起、繳得久、付最多利息。

怎麼跳出這個循環

第一步，停止動用循環。不再讓新的消費滾進循環餘額。能用現金或全額繳清的就不要動用循環信用。

第二步，繳超過最低應繳。只要多繳，多出來的部分全部還本金，本金降得快，利息就少。哪怕每個月多繳一點都有差。

第三步，如果有多筆，用還款策略集中攻擊。把信用卡循環這種高利率的優先還掉。

第四步，評估整合。如果循環餘額大、利率高，用一筆年利率較低的借款（例如年利率不逾 16% 的房屋二胎）一次清償，能大幅降低利息，把「還不完」變成「幾年後結清」。

整合能解決，但前提是不再刷

整合信用卡循環是常見且有效的做法，但有個前提：整合、把卡結清之後，要真的停止再動用循環。實務上整合失敗的案例，幾乎都是結清後又刷爆，變成「整合的借款」加「新的卡債」兩筆。

整合完成後把卡剪掉或申請降額，聽起來極端，但它是整合能不能真正翻身的分水嶺。

這個站的債務總覽計算機，可以幫你算出信用卡循環一年吃掉你多少利息；整合效益計算機則讓你比較「繼續繳最低」跟「整合清償」的總支出差多少。把數字算出來，你會更有動力跳出這個循環。