整合方案怎麼比才對？利率、月付、總成本、年限四個維度

維度一與維度二：利率與月付

第一個維度是利率，而且要用年化後的實質利率來比，把一次性費用也攤進去，才是真實的資金成本，不能只看表面的名目利率。第二個維度是月付，也就是每個月實際要還多少，這直接關係到你的現金流扛不扛得住。這兩個維度常被單獨拿來看，但只看其中一個都不夠，因為低利率不一定月付低，低月付也不一定代表划算，它們要和後面兩個維度一起看，才能拼出完整的樣貌。

維度三與維度四：總成本與年限

第三個維度是總成本，也就是從頭到尾總共要還多少、總利息加總是多少，這是判斷一個方案真正貴不貴的關鍵。第四個維度是年限，也就是要還多少期。這兩個維度緊密相關，年限拉得越長，月付通常越低，但期數變多、總利息往往越高。這就是為什麼只看月付會被誤導，一個月付很低的方案，很可能是把年限拉得很長換來的，總成本其實更高。把總成本和年限一起看，才能看穿月付低的表象。

把方案並排成一張表

比較的實際做法，是把每個方案並排成一張表，橫向列出利率、月付、總成本、年限四欄，逐欄比較。這樣一攤開，哪個方案利率最低、哪個月付最輕、哪個總成本最省、各自年限多長，一目了然。你會發現很少有方案四個維度全贏，通常是各有取捨，例如甲方案月付低但總成本高，乙方案總成本省但月付較重。看清這些取捨，才能依自己的狀況做選擇，而不是被單一數字牽著走。

依自己的現金流選

四個維度都攤開後，怎麼選取決於你的處境。如果現在最大的問題是每月現金流吃緊，就偏向月付能負擔的方案，接受總成本稍高；如果現金流還撐得住、想省到底，就偏向總成本最低的方案。沒有絕對最好的方案，只有最適合你現在狀況的。想用試算把不同方案的四個維度算出來比較，可以用本站的試算工具，或看債務整合方案中心把比較的方法弄清楚，選出真正適合自己的那一個。

常見問題

比整合方案看月付最低的就對嗎。不對，月付低可能是年限拉長換來的、總利息反而更多，要同時看利率、月付、總成本、年限四個維度並排比較，才看得出哪個是真的划算。

四個維度很少有方案全贏怎麼辦。這很正常，方案通常各有取捨，看清取捨後依自己的處境選，現金流吃緊就偏月付能負擔的、想省到底就偏總成本最低的，沒有絕對最好只有最適合自己的。