整合債務時，車貸、學貸要不要一起整進去？

整合的核心是處理高利債

先回到整合的本質，整合之所以能幫你，是因為它把高利的負擔換成較低利的負擔，省下利息。所以整合最該處理的，是那些利率高、最吃你現金流的債務，典型就是卡債、現金卡、高利的民間借款。對這些高利債，整合進來、換成較低利，效益最明顯。但這也意味著，如果某筆債務的利率本來就很低，把它整合進來、換成整合資金的利率，未必有好處，甚至可能更貴。這就是判斷車貸學貸要不要整的關鍵邏輯。

車貸、學貸的利率特性

車貸和學貸，利率特性和高利卡債不同。學貸的利率通常相當低，是政策性的優惠利率，這種低利債，是你能借到最便宜的錢之一。車貸的利率則視方案而定，有些不算太高。這類相對低利的債務，如果把它們整合進來，用整合資金的利率去取代，要特別算一下，整合資金的利率是不是真的比它們原本的低。很多時候，學貸的利率比任何整合資金都低，硬把它整進來反而是把便宜的債換成較貴的，完全沒有道理。

整進來利率反而升就別整

所以判斷原則很清楚，某筆債整合進來後，如果適用的利率比它原本還高，就不該整。學貸這種超低利的，幾乎都該維持原狀，不要整進來。車貸則要比較，如果你的車貸利率比整合資金高，整進來划算；如果車貸利率比整合資金還低，就維持原狀。換句話說，整合不是比誰包得多，而是每一筆都要問，整進來利率是降還是升，降才整，升就別整。把這個原則套到每一筆債上，就知道該整哪些、留哪些。

依每筆利率逐一判斷

整合債務時，別被整成一筆比較清爽的念頭沖昏頭，而要依每一筆債的利率逐一判斷。高利的卡債、民間借款優先整；超低利的學貸維持原狀；車貸看利率決定。這樣整出來的方案，才是真的把每一分整合的效益用在刀口上，而不是為了清爽把便宜的債也換貴了。想把各筆債整進來前後的利率與月付算清楚比較，可以用本站的試算工具，或看債務整合方案中心把判斷邏輯弄清楚，做出對自己最划算的整合範圍。

常見問題

學貸要整合進來嗎。通常不要，學貸多是政策性的超低利率，是你能借到最便宜的錢之一，整合進來等於把便宜的債換成較貴的整合資金利率，不划算，維持原狀即可。

怎麼知道某筆債該不該整。看整合進來後適用的利率，比它原本的利率低就整、高就別整，高利卡債幾乎都該整，超低利學貸該留，車貸則比較利率高低再決定。