協商、整合、更生怎麼選？一張決策樹幫你對號入座

債務壓力大，聽到協商、整合、更生好幾條路，卻不知道自己該走哪條。這幾條路適用的狀況差很多，走錯只是繞路。這篇用一張決策樹，幫你依自己的條件對號入座。

第一個岔路：你還有還款能力嗎？

先誠實問自己：扣掉基本生活開銷，每月還擠得出錢還債嗎？擠得出、只是被高利拖累→往「整合」方向走。幾乎擠不出、怎麼還都還不完→往「消債條例（更生／清算）」方向走。這是第一個、也是最關鍵的分岔。

還有還款能力這條：看你有沒有房

有房子→優先考慮二胎整合：用房屋擔保的較低利率一次還清高利債，不涉法院、不留協商註記，是有房者的優選。用債務整合試算算划不划算。沒房子→考慮銀行前置協商：向銀行重新約定較低利率、較長期數，但會留聯徵協商註記、影響往後信用。

還款能力不足這條：更生或清算

有部分還款能力、但靠現況還不完→更生：向法院聲請，由法院裁定你負擔得起的還款計畫（通常六年），履行完畢剩餘債務免責。財產收入都幾乎無力償還→清算：處分財產分配後，未清償部分原則免責。這兩條要走法院、有程序，向法律扶助諮詢。

決策樹總結

還得動＋有房→二胎整合。還得動＋沒房→前置協商。還不動＋有部分能力→更生。還不動＋幾乎無力→清算。先判斷還款能力（第一個岔路），再看有沒有房（第二個岔路），大方向就出來了。

不確定時：先做債務健檢

如果你連自己「還得動還是還不動」都不確定，先做債務健檢——把所有債攤開、算清總額利率月付、算你每月擠得出多少。有了這些數字，你在決策樹上的位置就清楚了。用債務試算工具幫你算。

對號入座，別走錯路

協商、整合、更生、清算，是給不同處境的人的不同工具。還得動的人硬走清算賠上信用不值得；還不動的人硬撐整合只是拖延。用這張決策樹——先看還款能力、再看有沒有房——找到你該走的那條，對症才有效。分不清時先健檢，數字會告訴你答案。