債務整合的資金從哪來？銀行、民間、以房擔保三管道比較

管道一：銀行信貸整合

第一種是用銀行的信用貸款當整合資金。優點是如果你條件好，銀行信貸的利率相對低，用它來整合高利卡債，降息效果明顯。缺點是銀行信貸是無擔保，門檻高、看聯徵與收入、額度主要受收入限制，如果你已經負債累累、信用有瑕疵，很可能根本過不了件，或是額度不夠整合全部的債。所以銀行信貸整合，適合信用與收入條件還不錯、負債還沒到很嚴重的人，對條件已經受損的人往往是看得到吃不到。

管道二：民間整合資金

第二種是民間的整合資金。優點是門檻較寬、速度較快，對被銀行退件、信用有瑕疵的人相對友善，急著整合時來得及。缺點是利率通常高於銀行，所以用民間資金整合時，要特別確認整合後的利率確實低於原本那些高利債，整起來才有意義，合法的民間管道年利率一樣不逾百分之十六。如果你的問題是被銀行拒於門外、又需要較快整合，合法的民間資金是一個補位選項，但務必把整合前後的利率算清楚，確保是往下降而不是平移甚至升高。

管道三：以房屋擔保整合

第三種，如果你名下有房子，是以房屋擔保取得整合資金，例如二胎。優點很突出，因為有房子當擔保，利率通常比無擔保的信貸、民間借款都低，而且額度看房屋的可貸空間、可以較大，適合要整合的債務金額較大的情況。這也是有房子的人整合債務時，常常最划算的管道，用房屋的較低利率，把一堆高利債一次換掉，省息效果最明顯。缺點是要動用到房子、流程比純信貸多一些，但對金額大、又想把利率壓到最低的人，這往往是最優的整合資金來源。

怎麼選對來源

選整合資金來源，可以這樣判斷。條件好、金額不大、過得了銀行，優先銀行信貸，利率最低。有房子、金額較大、想把利率壓到最低，優先以房屋擔保整合，省息最多、額度最大。被銀行退件、又急著整合，合法民間資金是補位，但要確認利率確實降了。沒有一個管道對所有人都最好，要看你的金額、條件與急迫度。想比較不同管道整合後的月付與總利息，可以用本站的試算工具，或看債務整合方案中心把各管道的差異弄清楚。

常見問題

整合資金是不是利率越低越好。原則上整合資金的利率要低於原本那些高利債，整起來才真的降負擔，有房子以房屋擔保通常利率最低、額度最大，但也要看門檻與急迫度，不是只看利率一項，要綜合金額與條件選。

被銀行退件就只能用民間整合嗎。被退件時合法民間資金是補位選項，但若你名下有房子，以房屋擔保取得整合資金利率通常比民間低、額度也大，不一定要用民間，先看有沒有房子可用。