整合前必做的債務健檢：把所有債攤開來看的五個步驟

想整合債務，很多人第一反應是「趕快找錢把債還掉」。但沒先搞清楚自己欠什麼、欠多少、利率多高，整合就是盲目的。整合前該做的第一件事是債務健檢——把所有債攤開來看。這篇教你五個步驟。

步驟一：列出每一筆債

拿張紙或開表格，把所有債務列出來：信用卡（每張分開）、現金卡、信貸、車貸、親友借款、任何欠款。一筆都別漏——漏掉的那筆常常就是之後爆掉的。先看清全貌，才談得上整合。

步驟二：標出每筆的餘額、利率、月付

每一筆旁邊寫三個數字：目前還欠多少（餘額）、年利率多少、每月要還多少（月付）。利率記得換算成年利率好比較（月息1分＝年利率12%）。這三個數字是健檢的核心數據。

步驟三：算總額和每月總利息

把所有餘額加總——這是你的總負債。把每筆的月付加總——這是你每月的還債壓力。再估算每月付出去的錢裡有多少是利息。看到這幾個總數，你才真正知道自己的處境有多重。用債務試算工具幫忙算。

步驟四：找出「高利大戶」

從清單裡圈出年利率最高、金額又大的那幾筆（通常是卡循環、現金卡，15%以上）。這些是拖垮你的元凶、也是整合最該優先處理的目標。整合的價值，就在於用低利率換掉這些高利大戶。

步驟五：判斷該不該整合

有了完整數據，判斷就清楚了：如果高利債金額大、你還有還款能力（有收入、有房子）、算出整合後總支出明顯下降，那就值得整合。用債務整合試算把「整合後總支出」和「現況繼續付」比一比。如果整合省不了、或你根本無力償還，那要走的是別的路（協商、更生）。

先健檢，整合才不盲目

債務健檢是整合的第一步、也是最重要的一步。把所有債攤開、算清餘額利率月付、找出高利大戶、判斷整合值不值——這五步做完，你才真正掌握自己的處境，知道該不該整合、整合哪些、能省多少。盲目借錢還債只是換個桶子漏，先健檢才是清醒的開始。