債務整合前先做負債盤點表：把每筆債攤開才知道怎麼整合

盤點表要列哪些欄位

一張有用的負債盤點表，每一筆債務至少要列這幾個欄位。第一是債權人與債務類型，是信貸、卡債、車貸還是其他。第二是目前的剩餘本金，實際還欠多少。第三是利率，換算成年利率方便比較。第四是每月月付金額。第五是剩餘期數或還款期限。把每一筆債都照這幾欄填好，你就有了一張完整的債務地圖。如果同一類還有好幾筆，例如好幾張卡的卡債，建議一張張分開列，不要合併成一筆，因為每張卡的利率與餘額可能不同，分開列才看得出哪一張最該優先處理。很多人光是把這張表填出來，就第一次真正看清楚自己的負債全貌，這本身就是整合最重要的一步。

盤點表能看出什麼

填好盤點表後，有幾件事會一目了然。第一，整體負擔有多重，把所有月付加總，對照你的月收入，就知道負債壓力佔收入多少比例。第二，哪幾筆利率最高，這些是最該優先處理的，因為它們吃掉最多利息。第三，哪幾筆金額最大。有了這些，你就能判斷整合要優先解決誰。這比憑印象說我債好多好亂，要精準得多，整合方案也才有個清楚的對象可以設計。

用盤點表排整合優先順序

整合不一定要一次處理全部，盤點表能幫你排優先順序。一般來說，利率最高的債務優先整合，因為降它們的利率，省下來的利息最多。例如卡債、現金卡這類高利的無擔保債務，通常是第一波該整合掉的。利率本來就低的債務，整合進來的效益有限，有時維持原狀反而單純。所以盤點表的價值，就是讓你看清楚該把整合的資源，優先用在降低哪幾筆的利率上，把每一分整合的效益用在刀口。

有全貌才談得了整合

總之，債務整合不是一句把債整一整就好，它需要建立在清楚的全貌上。先花時間把負債盤點表做出來，看清整體負擔與各筆的利率高低，整合的方向自然浮現。想了解整合的各種方案與怎麼選，可以看本站的債務整合方案中心，把盤點表和方案對照著看，整合就會從一團亂變成有步驟的計畫。

常見問題

盤點表一定要很詳細嗎。至少要有每筆的剩餘本金、利率、月付與期限，這樣才能看出整體負擔與該優先整合哪幾筆，欄位越清楚整合方向越明確，憑感覺的整合容易整錯重點。

是不是所有債都要整合進來。不一定，通常優先整合利率最高的債效益最大，利率本來就低的整合進來效益有限、維持原狀可能更單純，盤點表正是用來判斷該優先處理哪幾筆的工具。